Guvernul a adoptat normele de aplicare a schemei de finanțare prin care întreprinderile mici și mijlocii (IMM) vor putea contracta credite de până la cinci milioane de lei, garantate de stat în proporție de 50%.
În condițiile în care Ministerul Finanțelor Publice a întârziat cu publicarea normelor, iar Guvernul le-a aprobat abia săptămâna trecută, accesarea noii scheme ar putea fi amânată pentru anul viitor. Guvernul a adoptat de abia pe 27 noiembrie proiectul de hotărâre pentru aprobarea Normelor metodologice de aplicare a OUG nr. 92/2013 privind aprobarea Programului de garantare a creditelor pentru întreprinderi mici și mijlocii, deși termenul limită pentru emiterea și aprobarea normelor de aplicare era 9 noiembrie.
Normele recent aprobate de Executiv pun în aplicare dispozițiile OUG nr. 92/2013 care stabilesc că IMM-urile vor putea contracta un credit de maximum 5.000.000 lei, pe o perioadă de până la doi ani, care va fi garantat de stat în proporție de 50% din valoarea finanțării. Banii vor putea fi utilizați numai pentru finanțarea capitalului de lucru, neputând fi folosiți pentru refinanțarea altor credite în derulare. De asemenea, împrumutul contractat va putea fi prelungit pe o perioadă de până la un an.
Potrivit OUG nr. 92/2013, programul se va desfășura pe o perioadă de trei ani, de la data intrării în vigoare a normelor de aplicare, iar garanțiile pentru împrumuturile contractate de firme vor fi acordate în limita unui plafon de două miliarde de lei, prin intermediul Fondului Național de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM). Totuși, pentru obținerea împrumutului garantat de stat în procent de 50%, IMM-urile au și unele obligații.
Mai exact, IMM-urile se obligă să constituie, în favoarea statului român reprezentat prin MFP, o ipotecă mobiliară asupra soldurilor creditoare ale tuturor conturilor deschise la banca finanțatoare, valabilă până la achitarea creditului contractat. Contractul de ipotecă mobiliară urmează să fie înscris la Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare (AEGRM) de catre banca finantatoare, care va primi un mandat special in acest sens. În continuare, între instituția de credit finanțatoare, IMM și MFP se va încheia o convenție prin care se va stabili că banca, fără consimțământul firmei, va urma instucțiunile prin care ministerul dispune de sumele aflate în cont.
Mai mult decât atât, administratorii și acționarii/asociații care dețin cel putin 50% din capitalul firmei care contractează împrumutul, precum și întreprinzătorul persoană fizic care desfășoară activități economice în mod independent, în calitate de fideiusor (n.r. – persoana care garantează pentru cineva, obligându-se să îi plătească datoriile), vor garanta cel puțin un angajament personal creanțele rezultate din plata garanțiilor acordate de FNGCIMM în numele și în contul statului.
Atentie! Contractele de fidejusiune sunt titluri executorii și au valoare de înscrisuri autentice, se arată în actul normativ.
Care sunt conditiile de eligibilitate?
Conform OUG nr. 92/2013, IMM-urile sunt eligibile în cadrul programului, dacă îndeplinesc cumulativ următoarele criterii:
- nu se află în dificultate conform liniilor directoare ale Comisiei Europene, (adică firmele aflate în dificultate nu sunt capabile, din resurse proprii sau cu fonduri pe care le pot obține de la proprietarul/acționarii sau creditorii săi, să oprească pierderile care, fără intervenția din exterior a autorităților publice, le vor condamna, aproape sigur, la ieșirea din afaceri în termen scurt sau mediu);
- nu se află în litigiu, în calitate de pârâți, cu MFP și/sau instituția de credit parteneră;
- nu figurează cu credite în baza de date a Centralei Riscurilor de Credit (C.R.C) sau figurează cu credite care nu prezintă riscuri de rambursare;
- nu figurează cu incidente majore cu cecuri și bilete la ordin în ultimele 12 luni în baza de date a Centralei Incidentelor de Plăți (C.I.P.);
- împotriva lor nu s-a deschis procedura insolvenței;
- prezința instituției de credit finanțatoare garanții colaterale, care împreună cu garanția de stat acordataă prin program, acoperă în proporție de cel puțin 100% valoarea finanțării;
- au cel puțin 3 ani de la înființare și au realizat bunuri și/sau servicii și au întocmit bilanțuri contabile în ultimele două exerciții financiare consecutive încheiate;
- înregistrează profit din exploatare în ultimul exercițiu financiar încheiat;
- nu înregistrează restante la plata impozitelor, taxelor, contribuțiilor și a altor sume datorate bugetului general consolidat.
Nu sunt eligibile pentru acordarea de garanții în cadrul programului, IMM-urile din următoarele sectoare de activitate: intermedieri financiare și asigurări, tranzacții imobiliare, activități de jocuri de noroc și pariuri, producție sau comercializare de armament, muniții, explozibili, tutun, alcool, substanțe aflate sub control național, plante, substanțe și preparate stupefiante și psihotrope, activități de închiriere și leasing, activități de investigare și protecție, se arată în reglementările nou-publicate.
Cum se va aplică noua schemă de finanțare?
Pentru ca IMM-urile să poată accesa creditele garantate de stat, Guvernul a aprobat miercuri un proiect de hotărâre pentru aprobarea normelor metodologice de aplicare a OUG nr. 92/2013.
Potrivit variantei lansate în dezbatere publică de Ministerul Finanțelor, sunt reglementate modul de acordare a garanțiilor pentru creditele contractate de IMM-uri și condițiile în care pot fi prelungite împrumuturile.
Potrivit actului propus de Finanțe, costul total al finanțărilor se va compune din rata dobânzii calculata în funcție de indicele ROBOR la 3 luni plus o marja de maximum 3,5% pe an. Aceasta marjă va include și nivelul total al comisioanelor percepute de către finanțator în toate etapele creditării, însă nu va cuprinde prima de garantare și taxele aferente operațiunilor conexe activității de finanțare (ex: taxe notariale, costurile legate de evaluare și înregistrarea garanțiilor etc.).
De asemenea, pentru aceste tipuri de credit băncile nu vor percepe comision de rambursare anticipată, iar contractul de credit nu va putea conține clauze care să permită modificarea unilaterală de către finanțator a acestuia. În plus, finanțatorii sunt obligați să mențină condițiile de creditare menționate mai sus pe întreaga durată de derulare a contractelor de credit.
Ce documente trebuie sa depuna IMM-urile?
În ceea ce privește implementarea schemei de finanțare, proiectul de act normativ stabilește că banca urmează să transmită către FNGCIMM direct sau prin unitățile sale teritoriale, solicitarea privind acordarea garanției de stat, după aprobarea finanțării de către structurile sale competente. Aceasta solicitate va fi însoțită de următoarele documente (în copie certificată de către bancă) pe care firmele trebuie să le atașeze la dosarul de credit:
- Certificatele de atestare fiscală emise de organele fiscale compentente și de autoritățile administrativ-teritoriale, aflate în termenul de valabilitate la data depunerii solicitării de garantare, din care sa rezulte ca beneficiarul nu are restante la plata sumelor datorate bugetului general consolidat;
- Declarația beneficiarului pe proprie răspundere privind încadrarea în categoria IMM;
- Declarația pe propria răspundere a beneficiarului finanțarii garantate, din care să rezulte îndeplinirea anumitor criterii de eligibilitate, emisă cu cel mult 10 zile înainte de data depunerii solicitării de garantare;
- Rezultatul consultării Centralei Incidentelor de Plăți (C.I.P.), din care sa rezulte ca beneficiarul nu figurează cu incidente majore cu cecuri și bilete la ordin în ultimele 12 luni, emis cu cel mult 10 zile înainte de data depunerii solicitării de garantare;
- Rezultatul consultării Centralei Riscului de Credit (CRC), din care sa rezulte ca beneficiarul nu figurează cu credite în baza CRC sau figurează cu credite de categoria A sau B, emis cu cel mult 10 zile înainte de data depunerii solicitării de garantare;
- Certificatul constatator emis de oficiul registrului comertului/extras obtțnut de la RECOM Online, din care să rezulte că împotriva beneficiarului nu s-a deschis procedura insolvenței, emis cu cel mult 10 zile înainte de data depunerii solicitării de garantare.
Mai departe, FNGCIMM urmează să analizeze solicitarea de garantare și să comunice finanțatorului decizia sa.
După ce garanția este aprobată, iar firma solicitantă achită comisionul de administrare și cel de risc, FNGCIMM urmează să transmită băncii contractul de garantare, pe care aceasta îl va semna cu firma.
Important! Normele propuse de Finanțe stabilesc ca garanția de stat intră în vigoare la data semnării contractului de garantare, sub condiția plății comisionului de risc, și este valabila pe durata finanțării, plus încă 60 de zile calendaristice, calculate de la data scadentei principalului liniei de credit acordate in cadrul programului.
Conform proiectul de act normativ, pentru constituirea garantiei, banca și firma trebuie să semneze un contract privind constituirea ipotecii mobiliare, iar fideiusorul beneficiarului, adică al firmei, urmează să semneze contractul/contractele de fideiusiune transmis/transmise de FNGCIMM.
După ce toate aceste contracte sunt semnate, banca urmează să pună la dispoziția firmei linia de credit.
Important! IMM-urile care obțin aprobarea garantării creditului de către FNGCIMM, în numele și contul statului, datorează o prima de garantare, care trebuie sa acopere atât riscurile obișnuite, ce rezultă din acordarea garantiilor, costurile administrative ale garantarii, cât și finanțarea anuală a capitalului. Proiectul de act normativ mai prevede că în cazul în care firma solicită prelungirea creditului, atunci banca urmează să analizeze doar încadrarea în categoria IMM a acesteia.
Sursa: Finanțare.ro
